在日常學(xué)習(xí)、工作或生活中，大家總少不了接觸作文或者范文吧，通過文章可以把我們那些零零散散的思想，聚集在一塊。那么我們?cè)撊绾螌懸黄^為完美的范文呢？這里我整理了一些優(yōu)秀的范文，希望對(duì)大家有所幫助，下面我們就來了解一下吧。
工薪階層理財(cái)規(guī)劃篇一
對(duì)工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩(wěn)健的投資者，不失為一種恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式。下面是小編為大家分享工薪階層理財(cái)觀念方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
工薪階層主要依靠工資獎(jiǎng)金收入，一般而言，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要的“節(jié)流”的同時(shí)，通過合理的投資理財(cái)“開源”也猶為重要。
對(duì)工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩(wěn)健的投資者，不失為一種恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式。
在進(jìn)行投資之前，要先做好一些準(zhǔn)備工作。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)。對(duì)于工薪族來說，工作是收入的絕對(duì)主要渠道，因此，認(rèn)真積極地工作，不斷學(xué)習(xí)各項(xiàng)技能，增加自身學(xué)習(xí)的支出，獲取相應(yīng)的專業(yè)資格，是保證工作穩(wěn)定，收入增長(zhǎng)的有效途徑;另一方面，通過購買相應(yīng)的人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以避免意外事故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生災(zāi)難性后果。
其次，合理規(guī)劃家庭支出，留足應(yīng)付日常開支或意外事件的應(yīng)急資金。一般應(yīng)留足應(yīng)付三到六個(gè)月的家庭開支款項(xiàng)，可以以銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動(dòng)性極強(qiáng)的金中小企業(yè)融資產(chǎn)形式存放。另外，在日常開支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能，先消費(fèi)后還款，提高償付能力。
做好以上準(zhǔn)備后，就可以對(duì)每月結(jié)余的資金進(jìn)行合理投資了。相對(duì)于中低收入的工薪階層來說，投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為基本原則，不要盲目追求高收益、高回報(bào)，因?yàn)楦呤找娴谋澈笸N(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)。由于時(shí)間、精力、相關(guān)知識(shí)掌握及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，可以通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行間接投資。在金融投資上，由于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，可以在相對(duì)穩(wěn)健型投資產(chǎn)品里做選擇，如基金、國(guó)債或一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。
定期定額購買基金，對(duì)工薪階層來說是個(gè)不錯(cuò)的投資理財(cái)方法?；鸲ㄍ妒穷愃朴阢y行零存整取的一種基金理財(cái)業(yè)務(wù)，投資者可以到銀行辦理。開通基金定投后，銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶指定的基金及申請(qǐng)的扣款金額和投資年限，每月自動(dòng)扣款購買基金。定期定額進(jìn)行投資較單筆投資能更有效地熨平投資風(fēng)險(xiǎn)。一次性買進(jìn)，收益固然可能很高，但風(fēng)險(xiǎn)也很大;而定投方式由于規(guī)避了投資者對(duì)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)主觀判斷的影響，與單筆投資追高殺跌相比，風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，更適合財(cái)富處于積累階段的普通工薪階層。而且，定期定額進(jìn)行投資，可以有助于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，培養(yǎng)起良好的投資習(xí)慣。同時(shí)，基金定投還有個(gè)特點(diǎn)是就是參與起點(diǎn)低，每月200元即可，合適于每月結(jié)余不多的工薪階層。但是經(jīng)過長(zhǎng)期的投資積累，會(huì)達(dá)到“小積累，大財(cái)富”的良好效果。例如，每月投資200元，10年后總投入24000元，保守估計(jì)，在基金年平均回報(bào)率達(dá)到8%的情況下，其本利和能達(dá)到36600元，真正把小錢變成了大錢
人們?cè)谶x擇投資目標(biāo)時(shí)，主要是考慮盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性這兩個(gè)因素。如何在盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性之間找到一個(gè)最佳的切點(diǎn)，是選好投資目標(biāo)的關(guān)鍵所在。
譬如某人有一套空置房產(chǎn)，在出租或出售這兩個(gè)投資目標(biāo)上，就可作一個(gè)簡(jiǎn)單的盈利與風(fēng)險(xiǎn)的綜合分析。假設(shè)這套房產(chǎn)的出售價(jià)格為30萬元，則按出售目標(biāo)每年盈利為6750元(在此我們假設(shè)他將出售所得存入銀行，一年存款利率為2.25%，30萬元×2.25%)，扣除20%的利息稅，實(shí)際盈利為每年5400元〖6750元×(1-20%)〗。而按出租目標(biāo)計(jì)，出租價(jià)格為每月1500元，每年的盈利為18000元(1500元/月×12月)，是出售目標(biāo)的3.33倍(18000元/5400元)。再從風(fēng)險(xiǎn)性方面來看，出售房產(chǎn)所得存入銀行，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是銀行降息。而出租房產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是空房期的增加。因此，即使銀行存款無降息的風(fēng)險(xiǎn)，而出租房產(chǎn)的空房期每年為3個(gè)月，則在考慮了風(fēng)險(xiǎn)性的因素后，出租目標(biāo)仍比出售目標(biāo)每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元)，除非在空房期的風(fēng)險(xiǎn)性增至為每年8個(gè)月時(shí)，租售之間的盈利性才幾乎相等(1500元/月×4月=6000元)。而如今，有了“房屋銀行”這一新的投資品種，出租目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)性又大大降低了。
以上方法，也同樣適用于股票、債券、外匯、保險(xiǎn)等投資目標(biāo)的分析上。
投資理財(cái)之“九戒”
一戒暴利。非公平競(jìng)爭(zhēng)、欺詐暴利只能得逞一時(shí)，皆難長(zhǎng)久。做生意要眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)，“在點(diǎn)滴贏利中求發(fā)展，在持久堅(jiān)挺中謀大利”當(dāng)是從商者的座右銘。
二戒違法投資。有的人財(cái)迷心竅，一聽有高息集資就傾囊而出，也不想想那個(gè)企業(yè)有償還能力嗎?如果弄到法院，這種“驢打滾”的高額貸款，法院會(huì)支持嗎?三戒盲目跟“風(fēng)”。道聽途說某項(xiàng)目投資賺錢，不加分析調(diào)查便盲目跟“風(fēng)”，十個(gè)有九個(gè)要失敗。
四戒優(yōu)柔寡斷。市場(chǎng)瞬息萬變，最佳投資機(jī)會(huì)往往會(huì)稍縱即逝。猶豫不決、觀望徘徊只能眼巴巴地看著別人發(fā)財(cái)。
五戒與“親戚”做生意。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的投資是一種“以利潤(rùn)為目標(biāo)”的經(jīng)濟(jì)行為，沒有“照顧”，不講“面子”。如果投資行為過多地夾雜著溫情，兼顧由來已久的情面，不但有可能賺不到錢，而且還可能把挺好的親戚關(guān)系弄得很僵。
六戒跟不熟知的人合作。與人合作投資，必須了解對(duì)方的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、個(gè)人素質(zhì)、品德修養(yǎng)。如果糊里糊涂地與其合作共事，難免上當(dāng)受騙。
七戒目標(biāo)比天高。不同領(lǐng)域不同時(shí)期的投資回報(bào)是不一樣的，所以在制定投資目標(biāo)時(shí)，一定要縱橫比較，切實(shí)可行，否則就難免“永不知足，永無寧日”。
八戒投資于自己并不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。不了解市場(chǎng)行情，自身實(shí)力不具備，貿(mào)然投資，極易讓自己誤入迷宮，墜入云霧。此時(shí)有兩種解決方案，一是趕緊抓機(jī)會(huì)抽逃，二是從頭學(xué)起爭(zhēng)做行家。
九戒把錢投在一處。最穩(wěn)妥的辦法莫過于分散投資，這樣就可以避免萬一遇險(xiǎn)全軍覆沒的悲慘結(jié)局。
成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會(huì)比大多數(shù)投資者獲得更好的回報(bào)。據(jù)道瓊斯消息，成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會(huì)比大多數(shù)投資者獲得更好的回報(bào)。
1.攢錢
如果你每年攢3,500元，連續(xù)攢20年，每年的投資回報(bào)率為10%，到時(shí)總額將超過20萬元。很驚人?良好的投資回報(bào)當(dāng)然起作用，但攢錢也同樣重要。其實(shí)，這其中有7萬元是你自己積攢起來的。
啟示：要賺錢，你得有錢。這意味著每月要存一筆錢。
2.盡早起步
假設(shè)你的目標(biāo)是攢20萬元，但你早10年開始攢錢。你不是每年存3,500元，連續(xù)20年，而是每年存1,200元連續(xù)30年。結(jié)果如何?你實(shí)際存入的錢只有3.6萬元。
啟示：你開始得越早，你獲得的回報(bào)就越多，也就越容易達(dá)到你的投資目標(biāo)。
3.購買股票
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，股票的回報(bào)優(yōu)於債券，而債券又好於現(xiàn)金投資，如貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)庫券和儲(chǔ)蓄。
啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長(zhǎng)期回報(bào)，把錢投資於股票。
4.其他選擇
股票的表現(xiàn)反復(fù)無常，比債券和現(xiàn)金投資更不穩(wěn)定。據(jù)ibbotson的統(tǒng)計(jì)，自1925年以來，股票市場(chǎng)的最低潮在1929年8月至1932年6月期間，當(dāng)時(shí)股價(jià)猛跌83.4%(甚至包括紅利在內(nèi));而中期債券的最低點(diǎn)出現(xiàn)在1979年6月至1980年2月，期間下滑8.9%。
啟示：如果擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，或可能急需用錢，你就選擇短期債券和現(xiàn)金投資。
5.始終如一
一些投資者想要占盡好處，既要從牛市中獲利，又要避開市場(chǎng)風(fēng)暴。但事實(shí)是預(yù)測(cè)市場(chǎng)變動(dòng)是異常困難和代價(jià)昂貴的。
啟示：在投資組合中，明確你的股票投資比例，然后堅(jiān)持不變。
6.四面撒網(wǎng)
如果你只持有幾種股票，你可能獲得巨大收益，或遭受巨大損失。
當(dāng)你在投資組合中增添更多的股票，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒那么耀眼，但同時(shí)，你的潛在損失也沒那么嚴(yán)重了。
這樣說來，投資多樣化像是好壞參半?？伤鼘?shí)際上是一份必要的保險(xiǎn)。
啟示：謹(jǐn)慎使你的投資多樣化。
7.減少投資成本
當(dāng)你進(jìn)行一項(xiàng)投資時(shí)，你永遠(yuǎn)不敢保證自己是贏家。但如果承擔(dān)較大的投資成本，那肯定會(huì)降低你的投資收益。
啟示：為確保你能獲得更多的收益，考慮選擇低成本的共同基金，使帳戶管理費(fèi)降到最低，并減少經(jīng)紀(jì)人傭金和其他交易費(fèi)用。
8.延期付稅
最終，也許你必須支付投資所得稅。但延期支付的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)你就越有利。因?yàn)槟隳芾^續(xù)利用這些錢獲得更多的投資收益。
啟示：充分利用可延期付稅的退休帳戶，盡量少在你的付稅帳戶上進(jìn)行交易。
9.指數(shù)基金
總體上說，投資者無法戰(zhàn)勝股市，因?yàn)槲覀兒驮谝黄鹁统闪耸袌?chǎng)。事實(shí)上，一旦考慮到投資成本，投資者作為一個(gè)整體，就注定落后于市場(chǎng)平均水平。
啟示：考慮指數(shù)基金。有了這些基金，你也許無法擊敗市場(chǎng)，但肯定會(huì)比大多數(shù)其他投資者做得更好。
10.自我控制
一個(gè)完美的投資策略可能被幾個(gè)倉促的決定毀于一旦。
啟示：保持冷靜，寫下你的投資策略。隨后，在與家人或朋友討論之前，不要改變決定。
投資理財(cái)不是有錢人和名人的專利，普通人更應(yīng)該好好理財(cái)，讓自己的血汗錢能生錢!請(qǐng)看智慧成功網(wǎng)精供的工薪階層如何理財(cái)-上班族個(gè)人如何投資理財(cái)實(shí)用選
理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。
具體要做好以下幾方面：
1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的`錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資!
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財(cái)可理呢?“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。
事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營(yíng)”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。
其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢人”劃上等號(hào)，再以價(jià)值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會(huì)金錢對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。
因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會(huì)扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠(chéng)實(shí)面對(duì)自己，究竟自己對(duì)金錢持何種看法?是否所得與生活不成比例?金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了?
財(cái)富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識(shí)到， “貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對(duì)改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢?
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開支及 “繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國(guó)債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的專利——理財(cái)從樹立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開始。
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財(cái)目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢?
許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長(zhǎng)期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長(zhǎng)中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以 “保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
每個(gè)月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費(fèi)都在等著每個(gè)月的薪水進(jìn)賬。
在我們身邊不時(shí)地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個(gè)都有“大腕”氣勢(shì)，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個(gè)兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費(fèi)時(shí)的快樂。
月頭領(lǐng)薪水時(shí)，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時(shí)再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個(gè)月的領(lǐng)薪日快點(diǎn)到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會(huì)經(jīng)濟(jì)剛獨(dú)立的年輕人，往往最無法抗拒消費(fèi)商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費(fèi)能力)來證明自己的能力，或是補(bǔ)償心理某方面的不足，這就使得自己對(duì)金錢的支配力不能完全掌握了。
面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對(duì)自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。“先消費(fèi)再儲(chǔ)蓄”是一般人易犯的理財(cái)習(xí)慣錯(cuò)誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因?yàn)槟愕摹跋M(fèi)”是在前頭，沒有儲(chǔ)蓄的觀念。或是認(rèn)為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費(fèi)欲及零零星星的日常開支。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國(guó)債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費(fèi)觀甚至價(jià)值觀，以追求精神的充實(shí)，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”的方式也是積攢理財(cái)資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲(chǔ)蓄”先于“消費(fèi)”吧!切不可先消費(fèi)——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲(chǔ)蓄。
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。
事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財(cái)務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長(zhǎng)理財(cái)，不然為何在理財(cái)專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢?
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無法滿足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了!
有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險(xiǎn)。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險(xiǎn)柜里以防不測(cè)。這兩種人都是以絕對(duì)安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財(cái)路線，或是說完全沒有理財(cái)觀念;或是也有些人對(duì)某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動(dòng)無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險(xiǎn)未免太大。
有部分的投資人是走投機(jī)路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺其錢，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。
不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財(cái)上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個(gè)籃子里”，缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)觀念。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入wto、國(guó)際市場(chǎng)的大開，國(guó)人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國(guó)情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運(yùn)而生，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無論如何對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神，再來衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少;若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個(gè)原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對(duì)地低了;而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性;而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報(bào)酬率)則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性。
配合大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時(shí)局變化，一般說來，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時(shí)，投資專家莫不鼓勵(lì)投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯(cuò)的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動(dòng)’”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時(shí)，則可適時(shí)提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)以期獲得高報(bào)酬率的投資。了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時(shí)，搭配投資組合才是降低風(fēng)險(xiǎn)的 “保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財(cái)方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險(xiǎn)的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資里去?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時(shí)間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時(shí)間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時(shí)間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時(shí)變成48小時(shí)來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時(shí)間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時(shí)間資本”下，就看各人運(yùn)用的巧妙了，有些人是任時(shí)間宰割，毫無管理能力，二十四小時(shí)的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運(yùn)用零碎時(shí)間;而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動(dòng)化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢買時(shí)間”?！皶r(shí)間即金錢”，尤其對(duì)于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時(shí)間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財(cái)失去尚可復(fù)得，時(shí)間卻是“千金喚不回”的。如果你對(duì)上天公平給予每個(gè)人24小時(shí)的資源無法有效管理，不僅可能和理財(cái)投資的時(shí)機(jī)性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時(shí)間管理”對(duì)現(xiàn)代理財(cái)人的重要性。想向上帝“偷”時(shí)間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時(shí)間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時(shí)間”只是借口而并非真實(shí)，如果聰明才智相仿，而工作時(shí)數(shù)比別人長(zhǎng)，績(jī)效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時(shí)間效率?在心理上必須建立一個(gè)觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成。以追求最高的時(shí)間績(jī)效為目標(biāo)，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中!
時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤纫肮?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評(píng)估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間，第二步就是予以有計(jì)劃地整合運(yùn)用。首先列出一張時(shí)間“收支表”，以小時(shí)為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計(jì)劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績(jī)效目標(biāo)?！皶r(shí)間是自己找的”，當(dāng)你把“省時(shí)”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會(huì)使每天的二十四小時(shí)達(dá)到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時(shí)間，去從事較高精神層次的活動(dòng)呢!
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個(gè)小時(shí)花在交通工具上，一年就有一個(gè)月的時(shí)間待在車?yán)?。如果把這一個(gè)月里每天花掉的兩個(gè)小時(shí)集中起來，連續(xù)不斷地坐一個(gè)月的車，或不眠不休地開一個(gè)月的車，就能體會(huì)其時(shí)間數(shù)量的可觀了。
要占時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，就要積極地“憑空變出”時(shí)間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時(shí)間的富人”。
盡量利用零碎時(shí)間：坐車或等待的時(shí)間拿來閱報(bào)、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時(shí)間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點(diǎn)一滴的時(shí)間，盡量利用零碎時(shí)間處理雜瑣事務(wù)。
改變工作順序：例如做飯時(shí)，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時(shí)，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時(shí)間發(fā)揮最大的效益。此種“時(shí)間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時(shí)的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時(shí)，選擇地點(diǎn)鄰近的一并逐戶拜訪。較無時(shí)效性的事務(wù)亦以地點(diǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時(shí)間。
工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費(fèi)時(shí)間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子;小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時(shí)間用來自我充實(shí)，做個(gè)“新時(shí)代主婦”。
善加利用付費(fèi)的代勞服務(wù);銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、信用卡費(fèi)、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊(duì)等候的時(shí)間。
以自動(dòng)化機(jī)器代替人力：辦公室的電話連絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時(shí)間內(nèi)容又有憑據(jù)，費(fèi)用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡(jiǎn)明扼要，比較起電話連絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時(shí)間。家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國(guó)婦女利用機(jī)器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動(dòng)單缸洗衣機(jī)、洗碗機(jī)、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過一半的時(shí)間，十分可觀。
以上大案比較長(zhǎng)，闡述也很細(xì)。你要根據(jù)自己的情況，制定出符合自己的理財(cái)方案。
理財(cái)專家表示，基金定投可以讓投資者攤平成本并降低持有風(fēng)險(xiǎn)。上班族如何理財(cái)有法基金定投可積少成多
據(jù)理財(cái)專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡(jiǎn)稱，就是指在固定的時(shí)間(如每個(gè)月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。因其方便簡(jiǎn)單，基金定投又被稱為“懶人理財(cái)法”，這種理財(cái)方法比較適合于想降低投資風(fēng)險(xiǎn)、制定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃、缺少理財(cái)時(shí)間等特點(diǎn)的投資者。
理財(cái)專家認(rèn)為，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，做小額、長(zhǎng)期和有目的性的投資。尤其是對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金，每月運(yùn)用節(jié)余的資金來投資即可，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對(duì)大額資金的需求。
每月最低只需200元
據(jù)介紹，基金定投具有降低風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、投資靈活、復(fù)利效應(yīng)、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄等五大優(yōu)點(diǎn)。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請(qǐng)業(yè)務(wù)。在辦理時(shí)，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。
一般來說，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數(shù)倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是，理財(cái)專家提醒投資者，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負(fù)累。
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